Лизинг простыми словами: решение финансовых проблем или опасный кредит? Чем лизинг опасен


Лизинг простыми словами: решение финансовых проблем или опасный кредит?

Прежде всего, следует разобраться, что такое лизинг. Некоторые люди думают, что он представляет собой способ взаимоотношений с руководством, но это совершенно неверное понятие. Лизинг – это определенный вид банковских операций, одна из форм кредита.

Обычный кредит подразумевает получение клиентом некоторой суммы денежных средств, направленных на конкретные или различные цели: автокредитование, ипотека, потребительский кредит, средства на развитие бизнеса и т.д. В получении кредита участвуют две стороны – кредитная организация и клиент – получатель денег.

ФОТО

Приобретение объекта в лизинг – это сделка между тремя участниками:

  • получатель – тот человек или организация, кто будет пользоваться товаром или объектом,
  • продавец – лицо, которому в данный момент принадлежит объект лизинга. Может быть физическим и юридическим, изготовителем или дилером,
  • лизингодатель – кредитная организация, коммерческий банк, лизинговая компания или даже частное лицо.

И в случае оформления кредита и в случае договора лизинга, возможно участие еще одной стороны – страхователя. Его присутствие согласовывается участниками сделки. Основная задача – страхование всех рисков.

Получить в лизинг можно:

  • недвижимость: коммерческую и жилую,
  • транспортные средства: от мопеда до самолета,
  • сельскохозяйственную технику, график выплат учитывает сезонность работ,
  • оборудование: как для начала производственной деятельности, так и для замены устаревшего.

Согласно распространенному определению лизинг – это долгосрочная аренда с правом выкупа. Если рассматривать подробнее, он представляет такую схему: получатель находит продавца нужного ему объекта и компанию, предоставляющую лизинг. Составляется трех – или четырехсторонний (с участием страховой компании) договор. Банк выплачивает продавцу стоимость товара и сдает его во временное пользование за определенную плату получателю.

Например, если компания хочет закупить новое технологическое оборудование, но не имеет для этого достаточно средств, можно купить в лизинг и пользоваться уже сегодня, постепенно выплачивая части, до окончательного получения в собственность.

5 причин, почему лизинг лучше кредита

  1. Особенности налогообложения. Для получения максимальной прибыли, очень часто, коммерческие банки выделяют одно из своих подразделений в отдельную организацию – дочернюю лизинговую компанию. Для получателя, также выгоднее приобретать в лизинг – сумма платежей не облагается налогом, она исключается из прибыли и дохода (ст.25 Налогового кодекса РФ).
  2. Снижение рисков. Собственником объекта выступает лизингодатель, право собственности переходит к получателю после окончания договора. В случае банкротства фирмы получателя, банк имеет первоочередное право на получение компенсации и реализацию объекта на вторичном рынке.
  3. За доставку, монтаж, комплектацию и качество товара ответственность несет продавец.
  4. За сохранность и правильную эксплуатацию отвечает получатель, он может использовать его по своему усмотрению. Ему принадлежит вся прибыль и доход от эксплуатации.
  5. Лизинговый договор имеет более продолжительный срок, он достаточно гибкий, дает возможность сразу приобрести все необходимое оборудование для реализации проекта.

Возможность получить без первоначального взноса

Первоначальный взнос может быть от 0 до 30%, иногда и больше, все это оговаривается договором и зависит от таких причин:

  • ликвидность объекта. Насколько товар или объект востребован, можно ли будет реализовать его повторно в случае неплатежеспособности получателя.
  • показатели деятельности компании, приобретаемой товар.
  • отношения между лизингодателем и покупателем. Когда клиент обращается впервые это одна процентная ставка, если уже есть положительный опыт сотрудничества между компаниями, процент будет меньше.
  • дополнительные гарантии в виде залога или поручительства платежеспособного лица.

Стоит учитывать, что от суммы первоначального взноса зависит размер обязательных платежей, и конечная стоимость объекта.

Возвратный лизинг – обман налоговых органов?

Когда компания, владеющая дорогостоящим оборудованием, испытывает финансовые затруднения, есть возможность решить проблемы при помощи возвратного лизинга – это когда получатель и продавец одно лицо.

То есть, собственное оборудование или транспортные средства компании, продаются кредитной организации, и берутся у нее в аренду. Что это дает:

  • компания получает прибыль от продажи объектов, чем закрывает финансовые прорехи,
  • заплатив взнос лизингодателю, пользуются собственным оборудованием, возмещая платежи в течение срока действия договора. По его окончании, снова становится собственником.
  • платит уменьшенный налог.

Налоговые органы интересуются подобными схемами, особенно когда договор заключается между структурами родственных основателей или используются вексельные платежи и взаимозачеты. Длительные отсрочки по оплате, также вызываю подозрения. Однако, согласно п.6 гл.34 ГК РФ и «Закону о лизинге», такая возможность не исключена и ни что не запрещает применять подобные схемы. Все происходит исключительно в рамках закона.

Автомобиль в лизинг – брать или не стоит

Прежде всего, следует учесть такой момент, все заботы о техническом обслуживании, смене летних шин на зимние, организации регистрации в ГИБДД, оплате КАСКО лежат на владельце транспортного средства. В случае кредита все оплачивает заемщик, в случае лизинга – лизингодатель. Поэтому для организаций покупающих авто, для своего предприятия, лизинг выгоден из-за того, что не нужен штат сотрудников для обслуживания автопарка. Также при покупке нескольких, у продавца обычно хорошие скидки.

Суммы первоначального и помесячного платежей, а также общее удорожание довольно спорный вопрос, все зависит и от условий продавца и от условий кредитной организации. Если покупать автомобиль в лизинг, есть возможность в любой момент или по окончанию договора, продать его, об этом позаботиться лизинговая компания, и купить новый. Поэтому если покупать машину на долгие годы, лучше выбрать, автокредитование. Если каждые 2-3 года, есть желание обновлять средство передвижения, лучший вариант – это лизинг. Также это дает возможность временно пользоваться автомобилем, недоступным по доходу.

Покупать или не покупать авто в лизинг зависит только от будущего хозяина. Нужно взвесить все плюсы и минусы и сделать осознанный выбор.

Жилье в лизинг: достойная альтернатива или возможность остаться бездомными?

Увеличение ставки Центробанка лишило возможности получить жилье в ипотеку большое количество людей. По статистике, 50% всех сделок по купле-продаже жилья совершается в кредит, в новостройках процент составляет около 70%. Покупка жилья в лизинг могла бы стать достойной альтернативой ипотеке, если бы не большое количество просчетов в законодательстве РФ. Сегодня покупка жилья в лизинг высокий риск.

Порядок покупки такой – получатель выбирает продавца, а кредитная организация финансирует сделку. Право собственности остается у банка или лизинговой компании. Чем опасен лизинг:

  • квартира имеет большую стоимость, поэтому срок аренды тоже будет не маленьким. В случае если финансовая организация обанкротится, и жилье будет в залоге, нет гарантий, что договор будет перезаключен.
  • если получатель попадет в сложную финансовую ситуацию, только от кредитора зависит, останется за ним право проживать или нет. Процедура выселения очень простая и не требует согласования с органами опеки.
  • выбор продавца лежит на получателе, поэтому если продавец не выполнит своих обязательств, то есть не предоставит квартиру, ответственность также будет на покупателе. Платежи нужно будет вносить, до окончания судебного разбирательства.
  • расторгнуть договор с лизинговой компанией, можно только в случае полного невыполнения их обязательств.

Невозможно купить в лизинг загородный дом, так как законодательство РФ запрещает продажу подобным образом земельных участков.

Приобретение коммерческой недвижимости менее рискованное предприятие, так как дает возможность экономить на подоходных и НДС платежах, не нужно платить налог на имущество. Лизинг гораздо доступнее кредита, и недвижимость защищена от рейдерских посягательств. Есть возможность получения возвратного лизинга.

lizinginfo.ru

Лизинг для физических лиц - плюсы и минусы, заключение договора, налоги и штрфы

Если юридические лица уже давно оценили его преимущества по сравнению с кредитованием, рынок лизинга для физических лиц только набирает обороты, но он, без сомнения, займёт достойную нишу в сфере кредитных продуктов для населения.

Что же представляет собой сделка лизинга, в чём её суть? Лизинг или финансовая аренда, это услуга на финансовом рынке, специфическая форма кредитования, когда приобретаемое имущество передаётся лизингополучателю в аренду до тех пор, пока он не погасит полностью её стоимость.

Передача ключей в руки

Преимущества

У лизинга есть весомые отличия от кредитования, именно из них проистекают его преимущества и, возможно, для кого-то недостатки. Рассмотрим их подробно.

Итак, к основным преимуществам лизинга относятся:

  1. Более лояльные требования к получателю лизинга, чем к кредитуемому. Ввиду того что при процедуре лизинга право собственности на объект сделки не переходит к лизингополучателю, риски лизингодателя значительно сокращены по сравнению с кредитором. В случае невыплаты лизинговых платежей в срок и полном объёме, он имеет право изъять свою собственность из пользования неблагонадёжного лизингополучателя и передать её другому лицу либо продать. В связи с этим лизингодатели более лояльно относятся к своим заёмщикам, чем кредиторы. Например, многие компании не требуют подтверждения дохода и трудоустроенности. Да и сама процедура оформления сделки происходит быстрее и с меньшими бюрократическими проволочками.
  2. Меньший процент по лизингу чем по кредиту. Это собственно также вызвано вышеозначенными причинами, то есть меньшими рисками лизингодателя по сравнению с кредитором.
  3. Как правило, при оформлении сделки лизинга вы получаете имущество уже полностью готовое к использованию, его не нужно дополнительно страховать, ставить на учёт в ГИБДД, об этом уже позаботился лизингодатель. Затраты на эти мероприятия включаются в график лизинговых платежей.
  4. По лизингу можно приобрести имущество, кредитование по которому для физических лиц не развито. Это, прежде всего, касается большегрузного транспорта, спецтехники. Кредитование физических лиц сосредоточено в основном в секторе легковых автомобилей. С покупкой в кредит большегрузного автомобиля или, допустим, трактора, у вас, скорее всего, возникнут сложности. С лизингом таких ситуаций не будет. Лизинговые компании давно и прочно заняли этот сегмент рынка, работая с юридическими лицами, с физическими лицами они будут работать по уже налаженным схемам.
  5. Часто стоимость приобретаемого имущества оказывается дешевле чем если бы вы покупали его в кредит и даже за наличные. Объясняется это большими объёмами таких закупок у лизинговой компании, как правило, они работают многие годы с одними и теме же поставщиками, логично, что им предоставляются хорошие скидки на технику, которая после выплаты лизинговых платежей станет вашей.
  6. Есть специальная программа государственного лизинга для отечественных автомобилей, её условия более привлекательны чем любое кредитование и многие предложения лизинга от коммерческих фирм, единственный нюанс, работает она только с определённым государством списком автомобилей.

Недостатки

  1. Среди главного недостатка лизинга выступает возможность лизингодателя при просрочке платежа расторгнуть договор и забрать принадлежащее ему имущество, при этом лизингополучатель остаётся ни с чем, платежи по лизингу ему не возвращаются и имущество переходит в руки владельца, то есть лизинговой компании. Так что если у вас есть сомнения в своей платёжеспособности на весь период договора лизинга, лучше брать кредит.
  2. Другим минусом является ещё недостаточная развитость этого рынка. Компаний, предлагающих эту услугу значительно меньше, чем кредитных учреждений, следовательно, ниже конкуренция между ними, а, значит, и борьба за клиента. Отсюда часто вытекают значительные проценты по лизингу и даже ситуация, когда в некоторых городах вообще невозможно найти компании, предоставляющие лизинг физическим лицам. С кредитными продуктами в этом плане всё гораздо проще.
  3. Следующий минус — это привязка лизинговой компании к определённым маркам, моделям техники, к ограниченному кругу поставщиков. Так бывает не всегда, но часто лизинговая компания предлагает ограниченный список техники для лизинга. Если же вы берёте денежный кредит, возможности вашего выбора ничем не ограничены.
  4. И ещё одним весомым минусом является возможность банкротства лизинговой компании. При таком развитии событий всё её имущество, и ваш автомобиль, в том числе, будет передан её кредиторам, и вы ничего не сможете с этим сделать. Повод задуматься, не так ли? Но банкротство лизинговых компаний событие нечастое просто найдите надёжную фирму.

Девушка подписывает документы

Разница между лизингом и арендой

В чём разница между лизингом и договором аренды. По сути, договоры, которые на сегодняшний день заключают с клиентами физическими лицами лизинговые компании, являются договорами аренды с последующим выкупом. Это основное различие. То есть после оговорённого срока вы можете выкупить имущество, находящееся в лизинге по остаточной стоимости, а часто стоимость распределена равномерно по всему сроку договора и включена в размер лизинговых платежей.

За рубежом, кстати, популярна такая практика, когда лизингополучатель не забирает в собственность предмет лизинга, а по окончании срока договора возвращает её лизингодателю с оформлением нового договора лизинга уже на следующую модель.

Это выгодно в отношении легковых автомобилей.

Разница между лизингом и покупкой

Разница же между договором лизинга и покупкой, как очевидно, заключается в том, что право собственности остаётся за лизингодателем. Лизингополучатель пользуется предметом лизинга по доверенности.

Документы, необходимые для заключения договора лизинга

Как правило, у каждой лизинговой фирмы свои пожелания по комплекту бумаг, необходимых для оформления договора лизинга. Какие-то компании обходятся большим перечнем документов, какие-то меньшим. В общем все эти бумаги подразделяются на две группы.

  1. Юридические документы. То есть документы, подтверждающие ваш возраст, ваше право на управление данным видом транспорта, ваше гражданство и прочее. Как правило, это паспорт, ИНН, водительское удостоверение.
  2. Финансовые документы. Это документы, подтверждающие вашу платёжеспособность. Это могут быть справки о заработной плате, выписки по счетам, декларации о доходах.

Заключение договора лизинга

На какие моменты нужно обязательно заострить внимание при формировании договора лизинга:

  1. Прежде всего следует убедиться, что в договоре не прописано право лизингодателя в одностороннем порядке изменять условия договора. Недобросовестная компания сможет, таким образом, изменить, например, график или условия выплаты платежей, в случае с лизингом это особенно опасно, ведь просрочка платежей даже на незначительный срок даёт лизинговой компании право изъять имущество и не возвращать обратно лизинговые платежи. Эта норма закреплена законодательно.
  2. Нужно обратить внимание закреплена ли в договоре возможность досрочного гашения лизинговых платежей и какова в таком случае процедура перехода права собственности.
  3. Обратите внимание на ком лежат обязанности по страхованию имущества, уплате транспортного налога и регистрации в гос. органах.
  4. Убедитесь, что график платежей вам предельно понятен.

Страховка, налоги, штрафы при лизинге

Уплатой обязательных платежей по имуществу в лизинге может заниматься как лизингодатель, так и лизингополучатель, в зависимости от условий договора. Юридически правильнее если эти платежи будет осуществлять собственник имущества, то есть лизингодатель. В таком случае их сумма будет включена в размер лизинговых платежей, но бывает, что договор эти обязанности возлагает на лизингополучателя.

Штрафы же при нарушении законодательства должен уплачивать виновник, совершивший такие нарушения, то есть тот, кто управляет имуществом, значит, лизингополучатель.

Перспективы развития лизинга

Несмотря на наличие некоторых не вполне оптимальных нюансов, лизинг является весьма перспективной сферой финансовых услуг и отличной альтернативой кредитованию. Особенно это касается лизинга легковых автомобилей для физических лиц.

Ведь нередки такие ситуации, когда человек берущий автомобиль в кредит по прошествии 3-5 лет меняет автомобиль наиболее современный. У него возникает вопрос с реализацией прошлого авто, кредит за который погашен.

В случае с лизингом всё гораздо проще, автомобиль просто возвращается лизинговой компании и там же оформляется договор на лизинг следующего. Такая практика весьма популярна среди автовладельцев в развитых странах западной Европы и США, скорее всего, и рынок лизинга в России будет двигаться в этом направлении.

В заключение можно сделать вывод, что лизинг, несмотря на наличие определённых минусов, вполне заслуживает права на существование, в финансовом секторе рынка России и, скорее всего, будет развиваться. Ведь открыт он был для физических лиц только в 2010 году, когда была убрана из закона о лизинге фраза, о том, что лизинг применим для приобретения имущества с целью его коммерческого использования.

Рынок молодой, он развивается. Наверняка лизинговых компаний, предлагающих свой продукт физ. лицам, станет больше, между ними возникнет здоровая конкуренция, улучшатся условия для лизингополучателей. А, значит, и общий рынок финансовых услуг станет здоровее и перспективнее.

corphunter.ru

Эксперы рассказали, чем опасен лизинг недвижимости

Эксперы рассказали, чем опасен лизинг недвижимости

Распечатать новость

Добавить в закладки

Добавить закладку на memori.ruДобавить закладку на Яндекс.ЗакладкиДобавить закладку на Google BookmarksЗабобрить эту страницу!Добавить закладку на Мистер ВонгОтправить в Twitter

Нестабильность отечественной экономики привела к снижению инвестиционной привлекательности рынка недвижимости. Эксперты говорят о растущих рисках, связанных с приобретением жилья и коммерческих объектов – на фоне этого, постепенно уменьшается количество реальных сделок. Игрокам рынка остается придумывать новые варианты привлечения покупателей.

Чаще всего потенциальных покупателей заманивают различными акциями и скидками. Некоторые продавцы пошли еще дальше – предлагают различные варианты продажи недвижимости, которые, в ряде случаев, позволяют существенно сэкономить. Одним из них является договор лизинга.

Лучше аренды

Понятие «лизинг» прописано в федеральном законе № 164 «О финансовой аренде (лизинге)» — документ был утвержден в сентябре 1998 года. Суть данного механизма состоит в том, что арендодатель (лизингодатель) обязуется купить указанное арендатором (лизингополучателем) имущество у определенного последним продавца, после чего – предоставить это имущество лизингополучателю во временное владение и за соответствующую плату. Проще говоря, лизинг недвижимости – это своеобразная форма кредитования, при которой заем дают не деньгами, а приобретенным объектом. Смысл использования системы лизинга заключается в том, что покупатель не оплачивает лизингополучателю все стоимость объекта недвижимости, но при этом может им пользоваться и владеть.

Схема приобретения недвижимости в лизинг состоит из нескольких этапов: Кредитор и лизингополучатель заключают договор лизинга – аренды с правом дальнейшего выкупа недвижимости. Затем лизингополучатель ищет продавца, после чего кредитор (лизингодатель) приобретает объект в собственность.

Во многом использование лизинга оказывается эффективней приобретения недвижимости в кредит, и, тем более, найма жилья. Рассмотрим наиболее существенные отличия.

Во-первых, собственники жилья крайне редко заключают договор найма на несколько лет: чаще всего срок действия соглашения ограничивается одним годом. То есть, формально, наниматель фактически соглашается на ежегодную индексацию цены сделки. В то же время суть лизинга подразумевает длительные отношения всех сторон сделки. По закону, продавец, лизингополучатель и лизингодатель могут установить коэффициент изменения стоимости пользования объектов – например, ограничить ее повышение на период действия договора.

Во-вторых, как сказано в 671-й статье Гражданского кодекса РФ, наймодателем может быть как собственник объекта недвижимости, так и любое другое лицо, уполномоченное владельцем объекта подписывать договор найма. Но, как показывает практика, доверенные лица порой злоупотребляют своими правами – в результате собственники объектов вынуждены оспаривать сделки найма в судебном порядке. При том, что лизингодателем может быть исключительно собственник помещения.

К тому же, договор найма не предполагает последующую передачу жилья в собственность нанимателя. А суть лизинга недвижимости – в достижении именно такой правовой цели.

У лизинга есть несомненные преимущества перед ипотекой. Во-первых, финансовые требования к лизингополучателю гораздо лояльней, чем к ипотечным заемщикам – ведь недвижимость не переходит в собственность получателя. Во-вторых, процесс приобретения недвижимости в лизинг происходит гораздо быстрее покупки объекта в ипотеку: в отличие от банковских структур, лизинговые компании менее забюрократизированы.

Читайте договор

У механизма лизинга есть свои особенности и недостатки. Прежде всего, в соответствие с 667-й статьей Гражданского кодекса РФ, продавца недвижимости необходимо уведомить о том, что имущество приобретается для последующей передачи в лизинг. В противном случае сделка будет считаться незаключенной. Данное требование — следствие сложных правоотношений сторон сделки, в которой лизингополучатель наделен правами покупателя, но не участвует в сделке купли-продажи. Система запутана, и продавцы ликвидной недвижимости часто не понимают схему проведения таких сделок.

Вместе с тем, в соответствие с 665-й статьей Гражданского кодекса РФ, право собственности у приобретателя недвижимого имущества, в том числе – лизингодателя, возникает с момента регистрации объекта. Таким образом, механизм лизинга не возможно использовать при покупке строящегося жилья.

Более того, закон полностью запрещает возможность лизинга земельных участков (статья 666-я Гражданского кодекса РФ). Что вызывает сложности в случае приобретения в лизинг загородного дома с землей.

Еще одна особенность данной системы состоит в том, что объект недвижимости находится в собственности лизингодателя на протяжении всего действия договора лизинга – то есть, до момента выкупа лизингополучателем. Соответственно, у последнего возникает обязательственное право требования имущества в собственность после его оплаты (в то время как по договору ипотеки- зарегистрированное вещное право собственности заемщика лишь ограничено залогом). Таким образом, на имущество, находящееся в собственности лизингодателя, может быть наложен арест из отношений возникших между лизингодателем и иными лицами. Все это порождает определенные риски.

Но, пожалуй, главный недостаток лизинга недвижимости – крайне сложная для понимания правовая конструкция таких сделок. Что, в свою очередь, часто порождает разного рода злоупотребления.

Право выбора объекта, как правило, лежит на лизингополучателе: с одной стороны, это вполне логично ведь недвижимость приобретается с целью передачи лизингодателем заемщику. С другой стороны: право на выбор продавца таит в себе опасность — ответственность за неисполнение сделки продавцом лежит на том, кто выбирает продавца – лизингодатель или лизингополучатель. Если недвижимость выбирает лизингополучатель, отказ продавца передать недвижимость или наличие обременений в собственности может привести к различным судебным спорам. При этом лизингополучатель не освобождается от оплаты платежей по договору. И, более того, должен возместить лизингодателю все убытки, связанные с неисполнением соглашения. Таким образом, если лизингополучатель столкнется с недобросовестным продавцом, он не только останется без жилья, но и будет возмещать убытки – оплачивая при этом лизинговые платежи за спорное имущество.

В целом, правовая конструкция сделок лизинга ограничена: приобретать недвижимость можно лишь по договорам купли-продажи. Договоры мены, подряда, долевого участия и любые другие виды соглашения остаются вне рамок данной системы.

Не стоит забывать и о том, что процесс выкупа взятого в лизинг имущества непрост. По общему правилу, договор лизинга не предполагает автоматического перехода имущества в собственность лизингополучателя по окончании выплаты лизинговых платежей. Для этого стороны должны установить порядок выкупа остаточной стоимости недвижимости. Судебная практика дает разные ответы на вопрос о том, каким образом лизингодатель может злоупотреблять своими правами при решении вопроса о выкупе недвижимости, если порядок выкупа не был указан в соглашении о лизинге недвижимости.

Лизинг – довольно интересная схема приобретения недвижимости, которая только набирает популярность в России. При этом в портфеле зарубежных компаний лизинг недвижимости занимает от 20% до 30% всего оборота сделок. Отечественный рынок пока лишь присматривается к этому новому и весьма необычному инструменту покупки объектов недвижимости. 

occ24.kz

Эксперы рассказали, чем опасен лизинг недвижимости

Нестабильность отечественной экономики привела к снижению инвестиционной привлекательности рынка недвижимости. Эксперты говорят о растущих рисках, связанных с приобретением жилья и коммерческих объектов – на фоне этого, постепенно уменьшается количество реальных сделок. Игрокам рынка остается придумывать новые варианты привлечения покупателей.

Чаще всего потенциальных покупателей заманивают различными акциями и скидками. Некоторые продавцы пошли еще дальше – предлагают различные варианты продажи недвижимости, которые, в ряде случаев, позволяют существенно сэкономить. Одним из них является договор лизинга.

Лучше аренды

Понятие «лизинг» прописано в федеральном законе № 164 «О финансовой аренде (лизинге)» - документ был утвержден в сентябре 1998 года. Суть данного механизма состоит в том, что арендодатель (лизингодатель) обязуется купить указанное арендатором (лизингополучателем) имущество у определенного последним продавца, после чего – предоставить это имущество лизингополучателю во временное владение и за соответствующую плату. Проще говоря, лизинг недвижимости – это своеобразная форма кредитования, при которой заем дают не деньгами, а приобретенным объектом. Смысл использования системы лизинга заключается в том, что покупатель не оплачивает лизингополучателю все стоимость объекта недвижимости, но при этом может им пользоваться и владеть.

Схема приобретения недвижимости в лизинг состоит из нескольких этапов: Кредитор и лизингополучатель заключают договор лизинга – аренды с правом дальнейшего выкупа недвижимости. Затем лизингополучатель ищет продавца, после чего кредитор (лизингодатель) приобретает объект в собственность.

Во многом использование лизинга оказывается эффективней приобретения недвижимости в кредит, и, тем более, найма жилья. Рассмотрим наиболее существенные отличия.

Во-первых, собственники жилья крайне редко заключают договор найма на несколько лет: чаще всего срок действия соглашения ограничивается одним годом. То есть, формально, наниматель фактически соглашается на ежегодную индексацию цены сделки. В то же время суть лизинга подразумевает длительные отношения всех сторон сделки. По закону, продавец, лизингополучатель и лизингодатель могут установить коэффициент изменения стоимости пользования объектов – например, ограничить ее повышение на период действия договора.

Во-вторых, как сказано в 671-й статье Гражданского кодекса РФ, наймодателем может быть как собственник объекта недвижимости, так и любое другое лицо, уполномоченное владельцем объекта подписывать договор найма. Но, как показывает практика, доверенные лица порой злоупотребляют своими правами – в результате собственники объектов вынуждены оспаривать сделки найма в судебном порядке. При том, что лизингодателем может быть исключительно собственник помещения.

К тому же, договор найма не предполагает последующую передачу жилья в собственность нанимателя. А суть лизинга недвижимости – в достижении именно такой правовой цели.

У лизинга есть несомненные преимущества перед ипотекой. Во-первых, финансовые требования к лизингополучателю гораздо лояльней, чем к ипотечным заемщикам – ведь недвижимость не переходит в собственность получателя. Во-вторых, процесс приобретения недвижимости в лизинг происходит гораздо быстрее покупки объекта в ипотеку: в отличие от банковских структур, лизинговые компании менее забюрократизированы.

Читайте договор

У механизма лизинга есть свои особенности и недостатки. Прежде всего, в соответствие с 667-й статьей Гражданского кодекса РФ, продавца недвижимости необходимо уведомить о том, что имущество приобретается для последующей передачи в лизинг. В противном случае сделка будет считаться незаключенной. Данное требование - следствие сложных правоотношений сторон сделки, в которой лизингополучатель наделен правами покупателя, но не участвует в сделке купли-продажи. Система запутана, и продавцы ликвидной недвижимости часто не понимают схему проведения таких сделок.

Вместе с тем, в соответствие с 665-й статьей Гражданского кодекса РФ, право собственности у приобретателя недвижимого имущества, в том числе – лизингодателя, возникает с момента регистрации объекта. Таким образом, механизм лизинга не возможно использовать при покупке строящегося жилья.

Более того, закон полностью запрещает возможность лизинга земельных участков (статья 666-я Гражданского кодекса РФ). Что вызывает сложности в случае приобретения в лизинг загородного дома с землей.

Еще одна особенность данной системы состоит в том, что объект недвижимости находится в собственности лизингодателя на протяжении всего действия договора лизинга – то есть, до момента выкупа лизингополучателем. Соответственно, у последнего возникает обязательственное право требования имущества в собственность после его оплаты (в то время как по договору ипотеки- зарегистрированное вещное право собственности заемщика лишь ограничено залогом). Таким образом, на имущество, находящееся в собственности лизингодателя, может быть наложен арест из отношений возникших между лизингодателем и иными лицами. Все это порождает определенные риски.

Но, пожалуй, главный недостаток лизинга недвижимости – крайне сложная для понимания правовая конструкция таких сделок. Что, в свою очередь, часто порождает разного рода злоупотребления.

Право выбора объекта, как правило, лежит на лизингополучателе: с одной стороны, это вполне логично ведь недвижимость приобретается с целью передачи лизингодателем заемщику. С другой стороны: право на выбор продавца таит в себе опасность - ответственность за неисполнение сделки продавцом лежит на том, кто выбирает продавца – лизингодатель или лизингополучатель. Если недвижимость выбирает лизингополучатель, отказ продавца передать недвижимость или наличие обременений в собственности может привести к различным судебным спорам. При этом лизингополучатель не освобождается от оплаты платежей по договору. И, более того, должен возместить лизингодателю все убытки, связанные с неисполнением соглашения. Таким образом, если лизингополучатель столкнется с недобросовестным продавцом, он не только останется без жилья, но и будет возмещать убытки – оплачивая при этом лизинговые платежи за спорное имущество.

В целом, правовая конструкция сделок лизинга ограничена: приобретать недвижимость можно лишь по договорам купли-продажи. Договоры мены, подряда, долевого участия и любые другие виды соглашения остаются вне рамок данной системы.

Не стоит забывать и о том, что процесс выкупа взятого в лизинг имущества непрост. По общему правилу, договор лизинга не предполагает автоматического перехода имущества в собственность лизингополучателя по окончании выплаты лизинговых платежей. Для этого стороны должны установить порядок выкупа остаточной стоимости недвижимости. Судебная практика дает разные ответы на вопрос о том, каким образом лизингодатель может злоупотреблять своими правами при решении вопроса о выкупе недвижимости, если порядок выкупа не был указан в соглашении о лизинге недвижимости.

Лизинг – довольно интересная схема приобретения недвижимости, которая только набирает популярность в России. При этом в портфеле зарубежных компаний лизинг недвижимости занимает от 20% до 30% всего оборота сделок. Отечественный рынок пока лишь присматривается к этому новому и весьма необычному инструменту покупки объектов недвижимости. 

brokker.ru

Выгоден Ли Лизинг Для Физических Лиц. Будущее Авто Индустрии. Авто пилигрим

ЛизингФорум.ру - Пресс-релизы - Выгодно ли брать автомобиль в лизинг, если в банке не дают кредит?

ВЫГОДНО ЛИ БРАТЬ АВТОМОБИЛЬ В ЛИЗИНГ, ЕСЛИ В БАНКЕ НЕ ДАЮТ КРЕДИТ?

Если в банке ссылаются на финансовый кризис и отказываются выдать автокредит, всегда можно взять машину в лизинг. Стоит это чуть-чуть дороже, зато в один платеж входят все расходы, включая страховки и даже оплату планового технического обслуживания машины. Чем выгоден автовладельцам лизинг, а чем он просто опасен, выясняли Деньги .

Мы с мужем решились купить автомобиль в кредит. Обошли четыре банка. В одном нам отказали без объяснения причин. Во втором долго рассматривали справку о доходах супруга и задавали вопросы в стиле: А вы что, с бухгалтером договорились, чтобы такую крупную зарплату в справке указать? В двух других банках забрали документы, и уже несколько недель ни слуху, ни духу . -- рассказывает менеджер по работе с клиентами Татьяна.

Получить кредит сейчас -- действительно не просто. А вот оформить лизинг, как ни странно, легче. Если в прошлом году клиент мог рассчитывать на рассмотрение заявки на лизинг автомобиля в течение двух--пяти дней, то сейчас получить ответ реально и через пару часов.

Значительно расширился и модельный ряд новых авто, которые есть в арсенале у лизинговых компаний -- от относительно недорогих корейцев и китайцев до престижных немцев и японцев . А ведь у лизингодателей есть еще и парк подержанных автомобилей, что дает возможность взять в лизинг машину на 5--40% дешевле.

Так, может, имеет смысл более внимательно изучить условия аренды авто с правом выкупа? Тем более что за последний год они весьма существенно изменились.

Катаемся и выкупаем

В отличие от банков, которые серьезно повысили ставки по кредитам, лизингодатели пока не спешат с повышением цен. Ставки за аренду авто с правом выкупа остались на уровне прошлого года: до 18--20% в гривнах и 11--14% в валюте. Для сравнения, банковские займы на покупку машин выдаются сейчас по эффективным ставкам -- 20--21% в гривнах и 14--16% в валюте. Сроки же лизинга и автокредита одинаковые -- 5--7 лет.

Снизили лизинговые компании и размер первоначального взноса. Если раньше нижняя планка аванса находилась на уровне 15% стоимости авто, то теперь некоторые компании дают возможность выложить на-гора от 10%. Однако большинство из них все же требуют хотя бы 20--25% аванса. Но начальный взнос сейчас требуют почти все банкиры.

Увеличилась и остаточная стоимость автомобиля, по которой можно будет его выкупать после окончания срока лизинга (см. Словарь автолюбителя . -- Ред.). То есть раньше практически всегда требовалось выплатить не менее 40--50% цены, прежде чем можно было вернуть автомобиль компании. Теперь можно оплатить по окончании срока лизинга до 70% его стоимости. Это значит, что можно будет покататься на машине 5--7 лет, заплатив компании 30% ее цены, а затем или вернуть авто обратно, или выкупить машину, внеся оставшиеся 70%.

Но здесь есть загвоздка: практически все компании уже отказались от оперативного лизинга для физлиц и соглашаются лишь на финансовый, при котором у клиента есть только право выкупа авто (см. Словарь автолюбителя . -- Ред.).

Условия же лизинга авто для всех марок автомобилей примерно равные. То есть, несмотря на класс машины ( Мерседес или Запорожец :), авто не подвергается дискриминации при оформлении договора. Кстати, Деньги уже писали о том, как банки закручивают гайки для желающих взять дешевый кредит на авто (подробнее об этом см. №39 от 25 сентября 2008 года).

Чужими руками

Схема оформления лизинга довольно проста. Выбрав авто и прихватив с собой паспорт, справки о присвоении идентификационного номера и о доходах (прописка, кстати, не нужна), можно подавать заявку лизингодателю. При положительном решении клиент подписывает лизинговый договор и уплачивает первый взнос. После этого лизингодатель оформляет и готовит автомобиль для передачи клиенту, что может занимать от двух дней, в зависимости от наличия авто на складе, марки, комплектации.

Через день после принятия решения, а это происходит сразу, клиент подписывает договор лизинга и вносит только один авансовый платеж. Лизинговая компания покупает, регистрирует, страхует автомобиль и передает его клиенту. На это уходит еще два--три дня . -- раскладывает по полочкам процедуру лизинга руководитель по развитию бизнеса VAB Лизинг Владимир Нечаев.

Как результат, клиент фактически освобождается от мороки самостоятельного оформления страховок, регистрации автомобиля в ГАИ, прохождения ежегодного техосмотра и уплаты транспортного налога.

Лизинговая компания вносит все вышеперечисленные платежи, которые впоследствии включаются в аванс или ежемесячную плату по договору. Правда, за нотариальную заверку договора все же придется заплатить 1% стоимости машины, иначе он не будет иметь юридической силы.

При получении кредита в банке, кроме всего этого, в любом случае необходимо будет оформить залог, отблагодарить нотариуса, а также почти всегда подарить кредитору 1--2% за расчетно-кассовое обслуживание, 0,1--2% комиссионных и отстегнуть еще около 0,3--0,5% за конвертацию средств в рубли, если заем валютный.

Кстати, большинство компаний включают в пакет лизинга еще и базовый набор услуг. К примеру, технический ассистанс может включать информационную поддержку и консультации вызов бригады скорой помощи и сотрудников ГАИ на место аварии эвакуатор такси оплату гостиницы (до двух суток). А вот то, что сверх этих услуг (подменный автомобиль, доставка авто к дому, офису, сезонная замена и хранение шин), придется оплатить уже самостоятельно.

А эгоистам обидно!

Выбирая лизинг, не стоит забывать, что на протяжении всего срока действия договора клиент использует автомобиль на основании генеральной доверенности, и формально он принадлежит не ему, а лизинговой компании.

Такие условия могут ударить по самолюбию почитателей тюнинга: прикрутить к авто сопла и закрылки от дедушкиного ракетоносителя Буран не удастся. ) Компания может расценить это как нарушение договора, расторгнуть его, да еще и потребовать компенсацию в придачу. В этом случае все внесенные лизинговые платежи просто потеряются. Поэтому все желаемые навороты лучше заказать непосредственно при покупке авто.

Плановое техобслуживание тоже может создать трудности. Если старый автомобиль Иван Иваныч из соседнего подъезда мог за червонец перебрать от и до , то со взятым в лизинг такой фокус не пройдет: обслуживание придется проходить лишь на сервисных станциях, сертифицированных лизингодателем.

Кстати, досрочное расторжение лизинга возможно не раньше, чем через год с момента его заключения, -- это требование законодательства. Поэтому, если клиент хочет разорвать договор, к примеру, через три месяца использования авто, он обязан выплатить всю сумму платежей до конца года (до истечения года по договору).

При расторжении соглашения по прошествии года или двух лет авто возвращается с уплатой штрафных санкций в размере пяти ежемесячных платежей, после трех лет -- в размере четырех ежемесячных платежей, более трех лет -- трех ежемесячных платежей.

Но если смотреть на некоторые неудобства сквозь пальцы, лизинг во многом обскачет кредит. В копилке плюсов -- отсутствие драконовских требований к платежеспособности клиента, оперативность принятия решения, формирование регулярных платежей по договору, исходя из принципа все включено .

Ну а возможность свободно выбирать автосалон, заправляться в долг или получать вкусную скидку тоже говорит свое веское за в пользу лизинга.

Лизинг не имеет таких жестких ограничений, как кредит, но его стоимость для физлиц является причиной частых отказов от данной услуги. Многие просто забывают, что в итоговый лизинговый платеж в большинстве случаев уже включены все налоги, регистрация авто, страховка, плановое техническое обслуживание и ремонт автомобиля . -- растолковывает директор департамента продаж и маркетинга Евро Лизинг Анастасия Стеклова.

Кстати, как показали расчеты Денег , лизинг не всегда обходится дороже кредита. Если оформлять его с остаточной стоимостью в 1%, то он обходится даже дешевле (переплата за пять лет по автокредиту составляет 66%, а по лизингу -- 62%). К тому же ставки по лизингу сейчас ниже, чем во многих банках.

Словарь автолюбителя

Лизинг - аренда (возможна с правом выкупа). Различают финансовый и оперативный лизинг.

Финансовый лизинг - передача имущества (в том числе автомобиля) в лизинг, при котором в течение срока договора лизингодатель за счет лизинговых платежей возвращает себе всю стоимость имущества и получает прибыль от финансовой сделки, после чего лизингополучатель вносит остаточную стоимость имущества, и право собственности на объект лизинга переходит к нему.

Оперативный лизинг - лизинг, который применяется при небольших сроках аренды имущества (в том числе автомобиля). При оперативном лизинге имущество не полностью амортизируется за время аренды и может быть вновь сдано в аренду или возвращено арендодателю.

Остаточная стоимость - часть стоимости имущества, которую должен выплатить лизингополучатель, чтобы право собственности на объект лизинга перешло к нему. Кроме того, уплатив разницу между первоначальной и остаточной стоимостью при оперативном лизинге, арендатор имеет право вернуть имущество лизингодателю.

Возможен ли лизинг для физ.лиц

Описание

Закон 164-ФЗ о лизинге разрешает передавать имущество во временное владение и пользование физическим лицам. Но на практике лизингом для физ.лиц обычно называют договор найма-продажи с отсрочкой передачи права собственности или аренду с правом выкупа, и применяется он в основном при лизинге автомобилей. «Лизинг» может быть полезен для физического лица только в двух случаях: когда клиент не хочет, чтобы автомобиль числился за ним и когда на приобретение автомобиля не дает согласие один из супругов, так как в отличие от кредита, в лизинге одобрение супруга не требуется. Экономически это тоже не выгодно, так как ежегодное удорожание автомобиля, купленного физическим лицом «в лизинг» обычно при прочих равных будет выше, чем при покупке в кредит, так как в ежемесячные платежи входит НДС и налог на имущество, который выплачивает собственник — лизинговая компания. Если с года налог на имущество отменен, то разница в НДСе остается, что делает ставку по кредиту всегда на 2-3% выше в лизинге.

Лизинг для физ.лица может быть интересен при покупке такого актива как грузовой автомобиль, так как программ кредитования физлиц на такие покупки практически нет, а нецелевой кредит предоставляется под более высокие проценты и на меньшие суммы. Но лизинговых компаний, системно предлагающих на рынке продукты лизинга для физлиц, практически нет.

Кредит или лизинг – что выгоднее для малого бизнеса?

Эксперты считают лизинг весьма удобным для малого бизнеса. Российский рынок подобных операций ежегодно увеличивается на 30-40%. Такие тенденции сделали его привлекательным не только для небольших игроков, но и для влиятельных финансовых структур.

Кредитование выходит вперед

Рынок лизинговых операций все еще находится в процессе формирования. Поначалу этим видом деятельности занимались по воле случая. В конце прошлого века довольно частыми были ситуации, когда крупное предприятие хотело что-то продать, но у покупателя не было необходимой суммы денег. Лизинг виделся ими как выход из положения.

Через некоторое время ситуация поменялась, лизинговые операции вошли в перечень продуктов банков. Рост спроса стал стимулом для создания соответствующего законодательства. В 1998 году приняли Закон О лизинге . Это дало возможность ему оформиться как отдельному и самодостаточному направлению деятельности.

Спрос и предложение

На рынке присутствует три вида игроков. Первый – это дочерние компании банков, деятельность которых посвящена лизингу. Эти организации лидируют на рынке. Ко второй категории относятся крупные производители промышленного оборудования и техники. Для них лизинг является одним из способов стимуляции продаж продукции. В третью категорию вошли независимые фирмы, которые занимаются в первую очередь рассматриваемыми операциями.

Подобная ситуация позволяет сформировать нормальную конкурентную среду и создать более приемлемые условия для клиентов: уменьшить ставки, продлить сроки. Развитие рынка неизбежно ведет к улучшению условий лизинга, расширению перечня продуктов и услуг, которые предоставляют лизингодатели.

Преимущества и недостатки лизинга

Насыщение рынка выгодно и для лизинговых компаний, так как они получают доступ к более дешевым и длинным денежным средствам. Лизинг стал привлекательным для капиталовложений. Некоторые компании, занимающиеся подобной деятельностью, провели первое размещение своих облигаций. Это стало началом их утверждения на фондовом рынке.

В нашей стране лизинг в большей степени сосредоточен на автотранспорте. Однако наметилась тенденция развития и других направлений. В первую очередь речь идет о строительном и промышленном оборудовании.

Весьма перспективными направлениями является лизинг энергетического, пищевого, полиграфического оборудования, машиностроительной техники, IT-обеспечения. Это обусловлено возрастающим просом соответствующих предприятий.

Выгоден ли лизинг малому бизнесу?

Спрос на лизинговые услуги со стороны крупных предприятий стабилизировался, так как они уже обновили основные средства. Теперь эта финансовая услуга поворачивается лицом к предприятиям среднего и малого бизнеса.

Лизинг для них является средством приобретения или обновления основных средств без выведения значительных сумм из состава оборотного капитала. В данном ракурсе услуга представляет собой универсальный инструмент и доступный способ модернизации производственных мощностей. Это великолепная альтернатива классическому варианту с банковским кредитованием.

Это не единственное преимущество данного вида финансовых операций по сравнению с банковскими кредитами. Сотрудничать с лизинговыми компаниями представителям малого и среднего бизнеса гораздо проще и выгоднее, чем с банками.

Однако не все вложения денег в основной капитал можно профинансировать посредством лизинговых операций. Согласно закону, земельные участки не могут быть предметом такого договора.

Но все равно в большинстве случаев лизинг более доступен и удобен. По статистике 30-40% заявок, поступающих от компаний малого бизнеса, удовлетворяют лизинговые компании. Банки не могут похвастаться таким количеством положительных решений по предоставления кредитов этому виду клиентов. А все потому, что в случае с лизингом не требуется залог, а с банком трудно построить отношения без него.

Лизинговые компании выдвигают более лояльные требования к партнерам и учитывают их неофициальные доходы. Решение о сотрудничестве принимается в несколько раз быстрее, чем решение о предоставление займа, и, соответственно, требует меньших затрат времени на всевозможные бюрократические проволочки.

В случае возникновения форс-мажорных обстоятельств, клиент имеет возможность разорвать договор лизинга и вернуть объект аренды лизингодателю. В случае с кредитом так поступить нельзя.

Но у лизинга есть и недостаток: ставки платежей по нему пока превышают кредитные. Но лизингодатели всеми силами пытаются решить эту проблему и сделать эти операции еще более привлекательными для клиентов.

Либеральное законодательство дает лизинговым компаниям ощутимое налоговое преимущество. Если компания берет банковский кредит, суммы, идущие на его погашение, нельзя отнести к затратам, а проценты по займу необходимо платить из прибыли компании.

Что касается платежей в счет погашения, то их можно относить к затратам, что дает возможность предпринимателям платить меньшую сумму налога на прибыль. Вообще в этом отношении (учет платежей в качестве расходов) законодательство достаточно благоприятно. В большинстве случаев даже нецелевое расходование кредита не будет помехой для уменьшения налога (подробнее ).

С объекта лизинга не нужно платить налог на имущество, так как клиент не является его собственником до момента окончания действия договора. Предмет договора принадлежит компании, которая имеет право применить коэффициент ускоренной амортизации, уменьшая собственную налоговую нагрузку.

Единственный минус законодательства в том, что оно не предоставляет возможности для развития столь перспективного направления как лизинг недвижимости. Это могло бы помочь малому бизнесу решить проблему обретения пространства для действий, что весьма сильно сдерживает развитие малого бизнеса. Это прекрасная альтернатива не только ипотеке. но и аренде.

Оценка перспектив

По мнению экспертов, рынок лизинга еще несколько лет будет активно развиваться, если в финансовом мире не произойдет никаких глобальных потрясений. Далее последует фаза постепенной стабилизации. Сейчас игрокам этого рынка самое время развивать и наращивать портфель. Каждый год появляется несколько десятков компаний, заинтересованных в работе на данном рынке. Однако вскоре начнутся процессы консолидации рынка, пойдет волна слияний и поглощений.

Развитие малого и среднего бизнеса способствует росту лизинговых сделок, ведь это удобный и апробированный способом обновления основного капитала, помогающим оптимизировать его оборот.

Источники: http://www.leasingforum.ru/release.php?id=299, http://alfaleasing.ru/wiki-leasing/spornye-voprosy-lizinga/vozmozhen-li-lizing-dlya-fiz-lits/, http://biznes-kredit.info/malyj/kredit-ili-lizing-chto-vygodnee.html

Комментариев пока нет!

avtopiligrim.ru


Смотрите также